“汽车金融贷就找XXX”、“在线极速车贷申请”、“XX金融贷款买车，0首付”……相信很多人都在地铁、杂志、网站等地方看过这种类型的广告。而这也反映出目前汽车金融行业在我国蓬勃发展的态势。

　　汽车金融，是指在汽车生产、流通、消费等各个环节中所涉及到的资金融通。简单地说，就是贷款给主机厂，贷款给经销商（库存融资），贷款给消费者（零售贷款）。

　　目前国内汽车金融的主要业务是库存融资和零售贷款。尤其是近几年，无论是投资人、咨询公司还是行业协会，几乎所有机构都一致认为：汽车金融行业的发展潜力无限。

　　尽管汽车金融能否成为“下一片红海”还不得而知，但大家如此看好汽车金融的原因却值得深思……

　　可能对于很多中国消费者来说，汽车金融还是一个比较陌生的领域。但实际上，汽车金融在欧美市场拥有超过一百年的漫长发展史，在个人金融业务中的地位也仅次于房地产金融。

　　在欧美汽车市场，信用卡消费十分普遍，其中美国的汽车信贷渗透率高达80%。除了政府政策刺激消费、美国人热衷于“及时行乐”的消费习惯，老练的资本市场也十分善于发掘人们的消费需求。总之，在这一系列因素的综合作用下，个人购车分期付款的消费方式已在美国人民脑海中根深蒂固。

　　而在“以勤俭持家为美”的中国，人们的消费习惯与山姆大叔们迥然不同。在绝大部分受到“勤恳踏实”传统教育的中国消费者眼中，“贷款买车”等同于危险的超前消费。所以尽管中国汽车市场规模早已跃居全球第一，但汽车金融的整体渗透率不足40%，这个比例甚至还不如占比60%以上的印度和巴西。

　　不过，随着80后、90后成为购车主力军，这一情况有望得到改变。“蚂蚁花呗”、“信用卡还款”等支付方式在年轻消费群体中逐渐流行起来，汽车金融也慢慢被人们所接受。

　　值得注意的是，虽然汽车金融近几年的势头比较猛，但目前我国汽车金融市场主要的参与者仍是银行和汽车金融公司。有数据显示，这两者占据了95%的市场份额，只有不到5%的市场份额来自其他金融机构。

　　近年来，BAT等互联网巨头们纷纷布局汽车金融，但汽车金融的准入门槛并没有降低。它要求竞争者有比较高的资本，优秀的风控能力和稳定的客源和合作关系，因此虽然市场潜力巨大，真正进入的企业却很少。

　　同时，也有不少人担心汽车金融的风险问题。要知道，只有成熟的社会信用体系才能维护信用交易的市场环境，保障信用交易成为市场主要的交易手段。欧美等发达国家普遍拥有较成熟的社会信用体系，它足以规范人们的行为，保障信用交易的顺利进行。

　　中国社会信用体系建设启动于2003年10月，目前尚处于初级阶段。虽然无抵押信用贷款、个人消费贷款需求日益旺盛，但我国市场经济的信用基础薄弱，信用制度和管理体系无法达到要求，这无疑加大了汽车金融的风险。另外，汽车金融公司风控能力不够高，也阻碍了汽车金融企业大规模扩展渗透的步伐。

　　虽然目前中国汽车金融行业面临着发展不成熟、准入门槛过高、风控难度大等一系列不利因素。但是急速增长的市场需求昭示着汽车金融将成为潜力无限的市场。二手车市场、新能源汽车、智能汽车、车联网、无人驾驶……都有可能成为汽车金融的风口，一场关于汽车金融的市场争夺战已经悄悄拉开了帷幕。

　　小编认为，想要在汽车金融的市场中抢得先机，首先要做的就是打造完整的产业链。消费者在购车时往往要涉及从车贷分期、汽车保险，到后期维修保养、零部件更换等问题，打造完整的一体式产业链，提供更加丰富的金融产品，这样不仅能扩大服务范围、提高自身金融产品的竞争力，更能为汽车金融公司带来新的利润增长点。

　　其次，企业要推出量身定做的金融产品。云计算和大数据理念正在各行各业中蓬勃发展。对于亟需把握用户需求、提供针对化服务的汽车金融行业来说，相关数据的采集和分析至关重要。无论是将移动终端作为汽车金融的载体，还是为客户提供个性化定制的金融产品，都能助力企业打开市场。

　　此外，有关机构和企业在风险控制、二手车金融市场开拓等领域同样需要逐步发力。虽然中国汽车金融市场与欧美发达国家存在着不小的差异和差距，但有需求的地方就一定有市场。随着人们消费观念的转变和信用体系的逐步完善，汽车金融成为汽车产业的下一个红海，无疑是大势所趋。

　　作者：张真齐