在欧美发达国家,Lease(融资租赁)模式不仅是汽车金融业务的重要组成部分,也是一种非常普及的汽车营销手段,目前美国采用汽车融资租赁方式售出的汽车达到了汽车销量的35%,而德国以这种方式销售的汽车占本土汽车市场近五成。

　　今年2月份,全国乘用车销售20万辆,同比下降80%。疫情当下,如何拉动汽车销售,开拓汽车消费新市场?“1成首付,先租后买”的汽车融资租赁被寄予厚望。2019年9月,金融城发布了研究报告——《金融科技赋能汽车融资租赁行业创新发展》(下称《报告》)。《报告》指出,2018年汽车行业销量迎来28年以来的首次收缩。汽车行业发展虽放缓,但保有量、销量尚未见顶,其中保有量仍有翻倍空间,“未来3年,我国汽车融资租赁市场规模预计近4000亿元,汽车金融市场规模将保持20%左右的复合增速。”《报告》认为,与传统车贷、汽车分期等金融服务相比,汽车融资租赁更侧重购车、用车,通过长时间的租赁,以低利率、低首付的优势,让消费者能够拥有更好的服务体验。借助金融科技的强大力量,汽车融资租赁行业呈现出主体逐渐向年轻化、低学历、三四五线城市用户靠拢的新趋势。这部分群体对汽车的所有权并不看重,而更在意汽车“使用权”以及“服务体验”。同时,他们对超前消费的意愿更强,能够接受“年化利率更高而方案更为灵活”的汽车融资租赁产品,因此这方面汽车金融服务需求潜力巨大。

　　汽车融资租赁四大类互联网系优势明显汽车融资租赁,也可以称之为以租代购,最早出现在美国。与传统的金融贷款购车不同的是,以租代购是把汽车使用权和所有权分离,顾客以长期租赁的方式获得车辆的使用权。顾客逐月支付租金,待租赁期满后,可以选择按照车辆残值购买该车辆。融资租赁的优势在于可以使原本不具备购车能力的潜在客户,转换成为真实的消费者。全款购车即为一次性付清全款。从下表可见,传统的金融贷款和新兴融资租赁在首付比例、月供期限、审批时间、所有权归属以及旧车处理、增值服务的区别。

　　由于汽车融资租赁具有门槛低、手续简化、方案灵活等优点受到年轻购车一族的喜欢,目前主要扎根于三四五线城市,在一定程度上使汽车金融覆盖到了征信体系善不完善的低线区域和征信不足的长尾人群。基于以上优势,汽车融资租赁公司如雨后春笋般涌入市场,具体可分为厂商系,经销商系,互联网系,专业租赁系四大类别。《报告》认为,厂商系拥有强大的资金优势、车源优势,但车型丰富度有限;经销商系车辆丰富度最高,但三四线城市布局有限;专业租赁系凭借成熟的业务模式而具有一定竞争优势,但资金成本高;互联网系在场景创新、金融科技应用方面具备一定优势,成长速度最快。由于互联网系的投融资方均有强大的数据库优势、云端宣传优势以及线上线下打造闭环生态圈的绝对优势,近几年在年轻一族中最受欢迎。报告称,互联网系汽车融资租赁公司成长迅速,或将凭借其活跃的业务表现能力、惊人的业务扩张规模,打破原本平衡的融资租赁市场。以弹个车为例,从2017年12月到2018年11月的一年时间内,其社区体验店已落地超过5000家,覆盖31个省份、325个市以及2079个区县。

　　汽车融资租赁公司系别分类截屏来自艾瑞咨询公司

　　实力背景平分秋色业务合规差别明显在互联网系中,弹个车、花生好车、毛豆新车三个主流平台占据市场优势。笔者对3家平台进行了详细调研,下面从7个维度分别阐述:

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　　实力背景

　　根据数据统计显示,三大平台背后都是具有雄厚实力的投资方。其中,弹个车成立于2016年11月,品牌隶属于大搜车集团;毛豆新车隶属于车好多集团,于2017年9月成立;隶属于捷众普惠国际融资租赁有限公司的花生好车成立于2015年6月。弹个车品牌隶属于大搜车集团。大搜车获得了包括阿里巴巴、蚂蚁金服、晨兴资本、华平投资、春华资本、招银国际等机构超过12亿美元融资。毛豆新车品牌隶属于车好多集团。车好多集团的投资人包括有腾讯、工银国际、GIC、IDG资本、愿景基金等,累计获得38亿美元的投资。花生好车最早的一笔融资产生在2015年11月,3000万天使投资人来自于国际知名投资机构FreeS。2016年11月,获得京东金融A轮战略投资;2018年10月完成2.1亿美金B轮融资,由凯欣资本领投,高盛跟投,老股东京东金融、峰瑞资本本轮继续加持。

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　　门店网络布局

　　弹个车5000家社区零售店覆盖全国31个省,2000多个区县的布局,意味着国内近80%的区县均有弹个车门店,是国内最大的汽车新零售渠道网络;毛豆新车网全国门店数量在1200家左右。花生好车全国门店数量有400多家,在3家融资租赁平台中是最少的。

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　　用户数量

　　从用户基盘而言,车好多集团分为毛豆新车网和瓜子二手车两个平台,至今并未对外透露过毛豆新车网已服务用户数量。弹个车的用户群更加庞大,也就是说受到更多用户的认可,以40万用户的基盘名列三家平台之首。

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　　汽车车型丰富度

　　来比较,毛豆新车和弹个车所合作的品牌旗鼓相当,但是弹个车所具有的车型是毛豆新车网的一倍,为470款车型,可以为用户提供更丰富的选择;花生好车的车型数量在40款左右。

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　　客户首付及违约金比例

　　三个平台的客户首付规定大同小异,都是遵循行业规范来制定的;而在违约金比例上却小有差别,提车前发生违约,毛豆新车和花生好车的违约金比例均为整车款的5%,而弹个车的违约金比例是整车款的2%,看似3%的差距,核算到一台车的价格上,由于分母变大,分子必然变大,例如如果用户购买一台10万元的车,期间由于自身原因不打算提车了,因为新车交付的特殊性,需要缴纳违约金,而这3%的违约金差距就是3000元。由此可见弹个车的违约金比例制定更加人性化。

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　　业务合规

　　此外,笔者分别登陆了毛豆新车、花生好车以及弹个车的网站,并下载了三个平台的APP,发现在很多广告宣传及业务表述上,三个平台各有不同,就是这看似差之毫厘的表述,用户的理解就可能就会失之千里。从如下三个平台用车流程业务表述的截屏,我们可以看到,毛豆新车网站上提到“支付首款”,弹个车的表述是“首付租金”,而花生好车的表述是“首付”。

　　弹个车网截屏这看似很简单的描述,却在用户理解产品使用权上有很大的不同。那么什么是首付呢?百度上的定义如下图所示。一般首付或首款这个词用在房地产行业是指买房时按国家比例第一次支付的最低比例款项。当然,在汽车行业,首付或首款也是指购车者在购车时如果选择贷款买车向银行或融资租赁平台第一次支付的最低比例款项。但是为什么弹个车要用“首付租金”来表示呢?因为在汽车融资租赁行业,如果选择首付租金,分期支付费用买车,用户在缴清尾款之前,用户只拥有汽车的使用权,并不具有汽车的所有权。弹个车用此表述也是能更清晰提醒消费者“首年所有权不在其名下”的特性。其他两个平台“首付”或“首款”的表述,并没有明确表达出在合同期内产品是租赁的性质,如果汽车融资租赁平台只强调“首付低”,却不说明一开始所有权实际不在客户手中,这对于某些第一次使用汽车融资租赁平台购车的消费者会认为第一年自己拥有汽车的所有权,容易引起歧义,在业界有很多汽车融资租赁的案件正是由于汽车融资租赁平台表述不清而引起双方的纠纷。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 百度搜索截屏

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　　营销宣传

　　由于汽车融资租赁平台具有信用门槛较低,覆盖人群范围广;全服务型购车,为用户节省时间;操作流程简单,放款速度较快;租售退换结合,灵活的产品形式更加贴合消费场景等优势,越来越多的年轻消费者对这种新型购车方式可谓趋之若鹜。所以汽车融资租赁平台为了抢夺市场,在市场中分一杯羹,可谓花拳绣腿,用尽各种营销手段,尤其在一些广告宣传上也是尽可能用吸睛的宣传用语,有些甚至过于夸大其词,有违《广告法》的本意。

　　百度搜索截屏我们可以看到在百度搜索引擎界面,毛豆新车以“新车0首付,全网底价”为标语十分吸引眼球。根据《广告法》第九条规定不允许使用绝对化用语,其中包括“不允许使用与绝对化用语含义相同或者相近的词语,如顶级、世界级、全球级、独一无二、极品、第一品牌的等用语。”虽然毛豆新车网站提出的“全网底价”不是最高级的代名词,但是这种宣传容易误导消费者认为是所有网上汽车融资租赁平台的底价,这种偷换概念的宣传用语不可取,对其竞争对手来说也是一种不公平之举。相比之下,弹个车的广告描述“0-1成超低首付租金,含购置税,首年保险,免费提供首年上牌和过户服务”等内容显得更加务实、详细、严谨,严格遵守《广告法》中宣传用语的规范,对于行业的良性发展和消费选择有积极意义。

　　百度搜索截屏通过上述调查,弹个车在三个平台中门店数量多、违约金少,业务表述严谨,宣传营销严格遵守《广告法》相关政策法规;相信消费者在面临多个平台时心里自然有一杆秤。笔者认为,汽车融资租赁公司在广告宣传以及业务表述上应该慎之又慎,严格遵守相应的法律法规,不应怀有侥幸心理打政策擦边球,避免给客户造成误导或引起不必要的纠纷。

　　政策出台 行业规范才能“双保险”正如调查所示,由于汽车融资租赁平台在售前、售中、售后过程中业务表述不清楚,近几年出现很多纠纷案例。根据上海市两个中级法院统计,经审理的融资租赁合同纠纷案件约108件,法院归纳出现的主要原因也佐证了上述的调查结果。主要原因归纳如下:1,承租人、回购人等存在认识误区,导致产生履约瑕疵或争议。2,出租人的业务机制存在较大风险隐患。3,合同约定不明和新型业务模式,导致纠纷频发。可见出租方在向承租方讲解业务流程和权利所属等方面表述准确的重要性,同时整个业务告知和办理具有较高的透明度将会避免这些纠纷的发生。检索发现,2009年10月19日至2018年9月18日,上海市法院系统汽车融资租赁判决文书共有1061篇,其中9成与用户逾期违约有关。而与笔者通过调查发现的问题一致,融资租赁平台在关于“买车”还是“租车”事项方面表述是否严谨性,是引发上述官司的主要原因。由此可见,不仅汽车融资租赁平台要在销售过程中的各个环节保持较高的透明度,双方达成共识,同时消费者本身也要具有契约精神,严格遵守合约规定履行义务保障权利。此外,由于汽车融资租赁业务在中国还属于探索期向成长期过渡,在2018年8月纳入银保监会管理,同时各地也纷纷出台自律公约来规范行业管理。根据上海市租赁行业协会发布《汽车融资租赁业务自律公约》第二章行业自律规则的第九条,会员单位员工及第三方合作公司应及时、全面、准确地向客户释名一下内容,并采取书面、录音、录像等形式确认客户知悉:汽车融资租赁与汽车贷款的区别;融资金额饱包含项目明细及具体金额;融资租赁款结清前汽车所有权归属;月租金还款日期及金额。

　　点滴总结可见,只有融资租赁平台和消费者双方信息对称,交易流程透明清晰,才能保障双方的权益。同时,对于一些不诚信客户的违约行为,汽车融资租赁公司也要不断完善风控系统。业内人士建议:首先要完善企业催收系统;其次完善汽车融资租赁的法律和法规;第三应该建立完善透明的征信系统;最后要加强先进管理设备的配置。